2013年至2022年，保费年均复合增长32.3%——
互联网保险驶入发展快车道
□ 随着我国《互联网保险业务监管办法》及一系列配套规范性文件的相继出台，互联网保险业务发展更加规范，互联网保险初步实现了由粗放式增长逐步向规范可持续发展转变。
□ 互联网保险快速发展的同时，也伴随诸多问题出现。例如，怎样更好地保护消费者权益，互联网保险业务的虚拟性、碎片化、轻资产等特征导致承保风险存在较大的不确定性等。
近日，中国社会科学院金融研究所、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布《2023年互联网保险理赔创新服务研究报告》称，预计到2030年，互联网保险的保费收入规模将比2022年增长近6倍，或将超过2.85万亿元，通过互联网渠道销售并完成理赔的金额将接近1万亿元。
互联网保险也称线上保险，简单来说就是在线上购买保险。一般网上保险都是保险公司自建网站或与第三方平台合作，通过网络来展示线上产品。保险的信息咨询、投保、交费、保单信息查询、保单信息变更、续期交费、理赔等所有保险流程都实现网络化的一种保险。
随着我国《互联网保险业务监管办法》及一系列配套规范性文件的相继出台，互联网保险业务发展更加规范，互联网保险初步实现了由粗放式增长逐步向规范可持续发展转变。中国保险行业协会统计数据显示，2013年到2022年，开展互联网保险业务的企业已经从60家增长到129家，互联网保险的保费规模从290亿元增加到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。
“疫情加速了保险业线上化、智能化的进程，培养了人们使用互联网的消费习惯。”原中国保险监督管理委员会副主席周延礼表示，根据2022年中国互联网保险消费者洞察报告调研的结果，“80后”已经成为保险业消费的主流群体。随着“90后”“95后”等互联网原住民的购险意识和消费能力越来越强，势必会带来互联网保险业务的持续增长。
当前，一些传统保险机构也正积极布局互联网渠道，大力开展数字化转型。《报告》显示，传统保险机构的互联网保险业务开展主要是以第三方渠道合作为主、险企官网自营为辅，2021年人身保险业通过第三方渠道实现的互联网保险保费占比为86.7%。此外，越来越多的传统保险机构开始将大数据、云计算等新型技术运用到产品创新、核保承保、运营服务全流程，以及队伍建设、风险控制等经营决策中。
与此同时，随着互联网保险规模不断增长，蚂蚁保、微保等诸多服务于主体保险公司的互联网保险中介机构也如雨后春笋般出现。这些基于大数据分析、流量引导的平台更加贴近用户需求，风控等业务流程及规则管控也均围绕消费者进行了优化设计，为互联网保险消费者提供了更多精准化、个性化、多元化的服务。同时，互联网平台也积极对接传统保险公司，帮助有数字化转型需求的保险公司提升线上服务能力，实现更深入的生态合作。
但是，互联网保险的快速发展也伴随诸多问题出现。如怎样更好地保护消费者权益就是目前互联网保险面临的挑战之一。中央财经大学保险学院副教授郑莉莉表示，互联网保险业务存在的比较突出的问题就是消费者权益保护不到位，主要反映在销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等方面，这些行为损害了消费者的合法权益。
专家表示，消费者权益保护是互联网保险业务健康发展的基础。互联网具有高度开放性的特征，在这种开放性下消费者的隐私难以得到保证，很多消费者的信息都处于透明或者半透明状态，且这种状况到目前仍有待改善，甚至出现了信息泄露速度更快、信息泄露规模更大的问题。
此外，同传统保险相比，互联网保险业务具有虚拟性、平台性、便捷性、碎片化、轻资产等特征，因此导致承保风险存在较大的不确定性，风险管控也是互联网保险发展面临的问题。郑莉莉表示，互联网保险产品创新风险体现出来的复杂性、广泛性和快速传播性，与保险的保障性和审慎性要求形成矛盾，进而衍生出新型风险，加大了经营风险。而且互联网保险的线上交易具有便捷性、虚拟性，加之信息不对称和欺诈风险，因此互联网保险业务的风险管理非常重要。
“发展互联网保险对保险内涵的扩展、业务规模的变革、保险生态的变革都具有重要的意义。”周延礼表示，保险业作为国家实施保障战略的重要组成部分，将迎来新一轮的成长周期，在数字化时代的新型行业，互联网保险被视为行业增长的新引擎，被寄予推动行业转型发展、实现高质量发展的厚望。
武亚东