本报记者 聂国春
“当日申请预约金额已预约满，请更换预约日期。”春节刚过，福建泉州的大斌打算提前还房贷，没想到在银行APP上预约4月1日扣款却没有成功。
记者调查发现，春节后“提前还贷”的话题热度再次上涨，大众关注的焦点由“应不应该提前还贷”变为“提前还贷难”，各地普遍出现预约排队的现象。对此，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受《中国消费者报》记者采访时表示，银行应为客户还款提供便利，并呼吁适度降低部分存量房贷利率。
提前还贷难
“预约后，我等了一个多月才提前完成还款。”谈起去交通银行提前还款的经历，江苏南京的蔡先生仍然十分生气。
他告诉《中国消费者报》记者，自己去年底有了提前还款的打算，但没有找到提前还款的线上通道。经电话咨询，被告知线上通道已关闭，需要在工作日前往银行网点办理申请。今年元旦后，蔡先生来到交通银行南京城中支行网点办理申请，在提前还款预约回执上，只能填写借款人姓名和预约金额，预约时间和受理人盖章处均为空白。工作人员称该行有提前还款额度控制，需要排队等待审核，无法告知申请审核期限。之后，在他多次催促和投诉下，银行终于在2月初为其办结了部分提前还款。
“关闭线上申请通道，有故意设阻还款之嫌。”蔡先生说，银行设置的提前还贷额度属于银行内部控制流程，不是借款人还款必须遵守的条款，还款人有权利在满足还款条件的前提下获知明确和具体的还款流程、还款期限。
与蔡先生一样，深圳市民阿梅也有类似经历。阿梅的房贷已到了可申请提前还款的年限，然而她发现工商银行手机端线上申请还款的入口不见了，只能到网点线下申请。去年12月，她来到工商银行深圳东门支行办理预约申请，被告知银行内部账务处理无法还款，要求延期至年后再还款。今年1月，她再次申请还款时，又被告知银行额度管理，申请需要审核至少3个月。
记者调查发现，提前还贷难的现象存在于各地多家银行。其中，几大国有银行由于提前还贷线上渠道关闭、额度管理等原因，预约时间甚至排到了今年8月。
排队也要还
交通银行北京亚运村支行个贷部经理对《中国消费者报》记者表示，从去年下半年开始，前来咨询的人逐渐增多，今年春节后到网点申请办理提前还贷的人也越来越多，银行需要时间来审核，排队等两三个月是很正常的。
那么，为何越来越多的贷款人选择提前还贷呢？
“之前一直犹豫要不要提前还款，但去年底买的理财产品出现亏损，不如提前还房贷，还能省点利息支出。”大斌说，以前买理财产品能有三四个点的收益，能勉强和房贷利率相对冲，但现在银行存款利率一路走低，理财产品甚至出现亏损，留着钱在手里就不划算了。
除了将提前还贷作为一种比较好的“理财”方式，还有更多存量房贷用户深受高额房贷利率困扰，提前还款能减轻一部分月供压力。记者了解到，前几年，一些银行的房贷较基准利率有80个左右的加点，有的用户房贷利率高达6%。而自2019年10月—2023年1月，LPR从4.85%降低55个基点至4.30%，有的地方还在此基础上进行减点，最新房贷利率降至4%以下，新旧利率差达2%。泽平宏观研究团队认为，存量房贷加点多，新增房贷不加反减，这扩大了存量房贷与新增房贷利差，引发提前还贷行为。
不过，银行并不希望房贷客户都提前还款。董希淼告诉记者，房贷收益高、安全性也好，对银行来讲是优质资产，提前还款后银行还要把钱投放出去才有收益，银行现在缺的不是额度，而是优质的资产，这才是额度管理的根源。
建议降存量
用户着急还、银行设门槛，提前还贷使得银行与消费者之间冲突不断，并由此引发大量投诉。不少消费者在网上分享经验称，拨打12345或12378投诉热线可加速办理。
记者在黑猫投诉平台搜索“提前还贷”，发现有上千条相关投诉。而在人民网领导留言版，也有网友留言称，银行以各种方式阻碍住房贷款提前还款，希望加强对银行这种行为的监管。
资深银行业人士、北京道誉声誉管理服务有限公司执行董事李利明对《中国消费者报》记者表示，银行用放慢办理速度、降低处理效率、延长排队等待时间等方式放慢客户提前还款节奏，不但收效甚微，更是对自身乃至银行业声誉的一次严重损害。李利明建议，银行要么不对客户提前还款设限，而是通过在自身资产负债管理和产品服务方面开拓思路，将提前还贷的冲击降至最低；要么及时降低存量房贷利率，减轻存量房贷客户的还贷负担，这样虽然银行自身盈利会受到一些影响，但从源头上减少了提前还贷的发生，也避免了相关的消费者投诉和声誉风险。
“从法律上讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持与服务，切实为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。”董希淼说，商业银行应立足长远，改善服务，通过线上线下相结合等方式为客户提前还贷提供便利，展现出商业银行的应有作为与担当。他同时建议，相关部门应加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
●专家声音
莫盲从，这些情况可提前还贷
面对提前还贷潮，存量房贷用户是否适合提前还贷呢？
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼建议，是否提前还贷，需要贷款人根据自身资金、投资和资产配置等多方面情况进行权衡。如果持有的是风险较低的固定收益类资产，回报低于按揭贷款利息，提前还贷是可行的选择。但如果个人手中的金融资产收益能够覆盖或大部分覆盖房贷利息，选择继续进行投资会更为划算。
“当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”董希淼说，如果是等额本金和等额本息刚还不久的房贷，在利率较高时才有必要提前还款。相反，等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过半，可以不考虑提前还款。如果是利率较低的公积金贷款，也可以不用考虑提前还款。
提前还贷时，用户通常有缩短年限或者降低月供两个选择。银行相关人士表示，如果想节省利息支出，选择缩短年限划算；如果想缓解每个月的现金流，选择降低月供更好。不过，建议房贷别全还清，可留一点抵扣个税。
值得注意的是，在提前还贷人群中，部分并没有闲置资金的用户想通过“转贷”方式来降低利息支出。对于将高利率房贷转为4%以下的消费贷、经营贷等违规行为，银保监会2022年12月曾发布风险提示称，此类操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。银保监会提醒消费者，应当警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。今年2月2日，深圳市房地产中介协会也发布《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的郑重提示》，严禁房地产中介参与贷款中介、金融中介、“影子”中介等场外机构和个人违规利用“经营贷”的不法行为。
(聂国春）